Bien qu’il existe d’innombrables méthodes pour calculer sa retraite, elles présentent plusieurs limitations du point de vue planification de retraite.
Tout d’abord, savoir de combien d’argent vous aurez besoin pour la retraite est uniquement personnel et spécifique à vous et à votre situation, et il n’y a pas d’outil unique pour déterminer vos besoins.
Deuxièmement, et c’est encore plus problématique, il n’existe tout simplement pas de boule de cristal pour prédire l’avenir.
Les questions a se poser
- Combien gagnerez-vous d’ici à votre retraite?
- Combien pourrez-vous économiser ?
- De combien aurai-je vraiment besoin à la retraite ?
- Quel taux d’inflation annuel dois-je supposer avant et après la retraite?
- La sécurité sociale va-t-elle même sortir pour aider à couvrir mes frais de subsistance ?
- Qu’Est-ce qui pourrait arriver entre maintenant et la retraite pour faire dérailler mes plans?
Retraite et facteur X
Oui, il y a beaucoup de choses que nous ne savons tout simplement pas et que nous ne pouvons pas planifier complètement.
Et c’est juste la nature de la vie. Mais, peut-être que le mieux que nous puissions espérer est de faire quelques hypothèses de base et au moins de commencer un plan.
Comme pour un plan d’affaires, un plan de retraite personnel fonctionne mieux lorsqu’il est créé pour la première fois, puis modifié chaque année pour s’adapter aux circonstances changeantes et aux méandres de la vie.
Commençons donc par quelques devoirs que vous devriez faire avant de faire des calculs.
Combien d’argent gagnez-vous aujourd’hui ?
Votre revenu actuel est un point de départ logique pour calculer vos besoins d’épargne pour la planification de la retraite.
En général, plus vous gagnez aujourd’hui, plus vous aurez besoin d’épargner pour la retraite afin de suivre le rythme de vie auquel vous serez habitué au moment de votre retraite.
Pour la plupart d’entre nous, les revenus que nous gagnons au début et les modes de vie que nous menons sont bien plus modestes que ceux que nous avons plus tard dans la vie.
Lorsque vous prendrez votre retraite, vous souhaitez, si possible, conserver le dernier et/ou le meilleur style de vie auquel vous vous êtes habitué.
Quand voulez-vous prendre votre retraite ?
Si vous attendez plus longtemps avant de prendre votre retraite, non seulement vous serez à la retraite moins longtemps, mais vous travaillerez également plus d’années, ce qui signifie que vous pourrez épargner davantage avant de prendre votre retraite.
À l’inverse, plus vous êtes jeune au moment de votre retraite. Plus vous pouvez vous attendre à vivre longtemps pendant la retraite et plus vous devez avoir épargné au préalable.
De plus, les effets de l’inflation peuvent avoir de graves répercussions sur le fait de prendre sa retraite trop tôt, voire de prendre sa retraite puis de maintenir son mode de vie.
Que voulez-vous faire une fois à la retraite?
Qu’envisagez-vous pour vos années de retraite? Votre vision de la vie à la retraite ressemble-t-elle à celle que vous avez maintenant avec plus de temps libre, ou rêvez-vous de faire toutes les choses que vous n’avez pas pu faire pendant vos années de travail, comme:
- voyager dans des endroits exotiques.
- posséder une maison de vacances sur le lac.
- ou acheter un camping-car et parcourir le pays ?
A l’inverse, peut-être avez-vous envie d’une retraite anticipée en échange d’un niveau de vie inférieur.
Il n’y a pas de bonne ou de mauvaise réponse à cette question, bien sûr, mais comprendre le style de vie que vous désirez à la retraite est un élément essentiel pour répondre à la question « De combien d’épargne aurai-je besoin ? » .
Combien allez-vous percevoir de la Sécurité sociale ?
La plupart des planificateurs financiers calculeront les besoins de retraite en supposant que les paiements mensuels de la sécurité sociale couvriront les besoins vitaux à la retraite.
Les paiements futurs attendus des prestations sont disponibles chaque année auprès de l’administration de la sécurité sociale et sont basés sur vos revenus cumulés à ce jour.
Personnellement, si vous avez actuellement moins de 50 ans, je ne compterais pas sur les revenus de la sécurité sociale à la retraite.
En fait, en les gestionnaires de fonds en exercice, conseil à leurs clients au cours de NE PAS compter sur la sécurité sociale comme nous l’avions prévu pour la retraite.
Croyez-moi, j’espère qu’il est là pour vous et moi, mais je considère que ce n’est au mieux que la cerise sur le gâteau, et je ne compterais tout simplement pas qu’il soit là pour le reste de ma vie.
Recevrez-vous des prestations de retraite ?
Si vous cotisez à un IRA ou au régime d’assurance santé de votre employeur, ou si vous êtes couvert par un autre type de régime de retraite, alors félicitations et continuez à financer autant que possible lorsque vous le pouvez.
Ces régimes non seulement reportent les impôts, mais augmentent également le montant d’argent dont vous disposerez pour subvenir à vos besoins pendant la retraite.
Calculez votre prestation de retraite prévue de ces régimes lors du calcul du montant d’épargne que vous devrez fournir pour subvenir à vos besoins de subsistance.
Comment investissez-vous ?
Pendant vos années de travail, jusqu’à votre retraite, la façon dont vous investissez vous aidera à déterminer ce que vous pourriez accumuler pour votre pécule de retraite.
Historiquement, si vous avez investi de manière plus agressive sur 20 ans ou plus, vous vous attendriez raisonnablement à un taux de rendement plus élevé sur vos investissements par rapport à un investissement plus prudent.
Cela signifierait que vous auriez dû économiser moins d’argent par rapport à une autre personne qui a insisté pour garder tous les investissements en sécurité, mais les types de portefeuilles ou de comptes bancaires à faible rendement.
Cela dit, la vérité est que la dernière décennie a produit un marché boursier très volatil, et lorsqu’il est mesuré par le S&P 500, les rendements ont été stables ou à la baisse au cours de cette période.
Cependant, un mélange d’investissements à petite capitalisation, internationaux et sur les marchés émergents, avec un bon équilibre de revenu fixe, a en fait produit des résultats raisonnables.
Le fait est donc que la pensée traditionnelle d’investir de manière agressive dans les actions à grande capitalisation n’a pas fourni de rendements supérieurs, alors qu’un portefeuille bien diversifié à plusieurs classes d’actifs l’a fait, avec moins de risque pour démarrer.
Par conséquent, il est essentiel d’obtenir de très bons conseils sur la façon de construire votre portefeuille pour la retraite.
Combien avez-vous déjà économisé ?
Plus vous êtes jeune et plus vous épargnez, moins vous aurez besoin d’épargner à l’avenir pour atteindre le même niveau de vie à la retraite qu’une personne plus âgée ou avec moins d’argent épargné jusqu’à présent.
Malheureusement, beaucoup ne peuvent pas démarrer un programme d’épargne significatif tant que les enfants n’ont pas terminé leurs études collégiales et se sont retrouvés seuls.
Attendre trop longtemps est bien sûr un réel inconvénient, mais pas impossible.
Si vous êtes à dix ou quinze ans de la retraite et que vous n’avez toujours pas accumulé d’économies, il n’est pas trop tard, mais vous devez commencer dès maintenant de manière sérieuse.
Jusqu’à présent, les éléments ci-dessus peuvent raisonnablement être déterminés et sont basés sur vos faits et circonstances personnels.
Sachez simplement qu’avec le temps, ceux-ci changeront aussi et c’est pourquoi vous devriez revoir votre plan de retraite au moins une fois par an.
Maintenant, pour toutes les calculatrices en ligne utilisées pour la planification de la retraite, vous devez entrer plusieurs nombres que nous ne pouvons pas connaître avec certitude.
Encore une fois, les mises à jour annuelles aideront à atténuer les changements dans :
- l’économie.
- les marchés.
- les circonstances personnelles.
pour vous aider à rester sur la bonne voie.
1-le taux d’inflation
Depuis une dizaine d’années, nous bénéficions d’un taux d’inflation très bas, mais il n’en a pas toujours été ainsi.
Au cours des années 1980 et d’autres périodes de notre histoire, le taux d’inflation a été très élevé.
Actuellement, l’inflation est d’environ 3,5 % par an.
Le gouvernement publie plusieurs indices d’inflation, le plus connu étant l’indice des prix à la consommation (IPC).
L’IPC est souvent présenté comme le « taux de base » qui exclut les aliments et le pétrole.
étant donné qu’on utilise de la nourriture et de l’huile dans une large mesure dans notre vie quotidienne, on préfère le taux d’inflation « Headline » de l’IPC, qui inclut la nourriture et l’huile.
Il s’agit généralement d’un nombre beaucoup plus élevé que le taux de base, mais qui reflète bien mieux l’inflation réelle.
Les taux de l’IPC sont disponibles en ligne mensuellement.
Beaucoup pensent que le taux d’inflation va monter en flèche au cours des prochaines années, en raison des dépenses massives et des politiques d’impression d’argent pour stimuler l’économie.
Plus le taux d’inflation que vous utilisez est élevé, plus vos calculs d’épargne-retraite seront prudents.
Au minimum, utilisez le taux global actuel, mais assurez-vous de le mettre à jour chaque année.
Ne sous-estimez pas le taux d’inflation.
Vous serez peut-être choqué d’apprendre que le montant d’argent dont vous avez besoin pour vivre aujourd’hui sera probablement beaucoup plus élevé dans 20 ou 30 ans.
Par exemple, aux taux d’inflation actuels, si vous dépensez 40 000 euro par an aujourd’hui, vous aurez besoin de 113 000 euro par an dans 25 à 30 ans juste pour maintenir le même niveau de vie.
Alors que de nombreux planificateurs supposent également que vous aurez besoin de moins que votre revenu actuel lorsque vous prendrez votre retraite (75 % à 80 % de votre revenu actuel).
2-le taux de rendement des investissements
Toutes les calculatrices de retraite exigent que vous saisissiez un taux de rendement présumé de vos placements d’ici la date à laquelle vous prévoyez prendre votre retraite.
La vérité est que les esprits les plus brillants du pays n’ont aucun moyen de le savoir plus que vous ou moi.
Ils semblent vraiment confiants quand ils devinent.
Jusqu’au début de cette décennie, la plupart des planificateurs financiers supposaient que le taux de rendement moyen du S&P 500 (le marché boursier) serait d’environ 11 %.
C’est du moins ce qui est arrivé depuis la dépression.
Cependant, si vous regardez les 10 dernières années environ, le S&P a été stable – aucun retour du tout.
Si nous combinons cela avec le fait que les obligations du Trésor à long terme ne paient que moins de 3 % en ce moment, il semblerait que les rendements seront atténués à court terme.
Encore une fois, un portefeuille équilibré de nombreuses classes d’actifs, mondiales et nationales, est l’approche que nous adoptons pour équilibrer les rendements et le risque.
De plus, plus nous vieillissons, moins d’argent devrait être alloué aux actions, et plus aux titres à revenu fixe pour contrôler le risque.
Pour l’instant, un retour sur investissement estimé devrait être un nombre plus raisonnable, tel que 6 % ou moins pour un investisseur prudent.
3- le taux de retrait « sûr »
Le taux de retrait est le pourcentage annuel d’argent que vous vous attendez à pouvoir retirer de votre portefeuille de placements pendant la retraite, et que vous ne l’épuiserez jamais.
Il y a dix ans, la plupart des planificateurs utilisaient un taux de retrait annuel de 5 %, mais c’était à cette époque que les rendements du marché étaient beaucoup plus élevés.
on suggérerai un taux de retrait annuel aujourd’hui, de 3,5% à 4% par an pour être sûr.
Le pire résultat possible serait de manquer d’argent pendant la retraite, j’ai donc tendance à me pencher prudemment sur le taux de retrait.
En conclusion, vous pouvez voir qu’il n’y a pas de taille unique pour planifier sa retraite.
Cependant, plus tôt vous commencez ce processus, plus grandes sont les chances de réussir à épargner suffisamment pour prendre une retraite confortable.